Die Alterssicherung der Deutschen ist in Gefahr. Allem Anschein nach werden viele Deutsche von der Altersarmut betroffen sein. Die bittere Realität, die viele immer noch nicht wahrhaben wollen. Es hat keineswegs zur Besserung beigetragen, dass sich Versicherungen und Banken die Angst vor der Altersarmut zu Nutzen und sinnlose Produkte zur Alterssicherung verkauft haben. Die Herausforderung vieler liegt nun darin, Schadensbegrenzung zu betreiben.
In diesem Beitrag gibt es 5 weitere essenzielle Tipps, die du in Bezug auf deine Alterssicherung beachten solltest, um das große Übel Altersarmut abzuwenden.
Welche 7 Fehler du schon im frühen Stadium bei der Planung und dem Vermögensaufbau zur Alterssicherung vermeiden solltest, hast du in Teil 1 & Teil 2 dieser Miniserie erfahren.
In diesem Beitrag erfährst du 5 weitere Tipps, die ich dir auf den Weg zur ausreichenden Alterssicherung mitgeben möchte.
Bei deiner Alterssicherung solltest du so wenige Risiken, wie möglich, eingehen. Entscheidest du dich für ein Produkt und bleibst langfristig investiert oder jagst du jeder neuen Anlage-Möglichkeit hinterher, die gerade im Trend liegt?
Die Finanzwelt hat viele Trends kommen und gehen sehen. Wasserstoff, Windkraft, Kryptowährungen, ETFs, Lebensversicherungen, Zwei- oder Drei-Topf-Hybride, Garantiefonds etc. – Was davon hat sich als langfristig sinnvolle Investition entpuppt? Bisher noch keines. Erst am Ende sind wir schlauer. Aber abzuwarten, ob es sich letztlich rechnet, birgt eben ein großes Risiko.
Bleibe doch bei den Möglichkeiten zum Vermögensaufbau für deine Alterssicherung, die sich seit Jahrzehnten am Markt bewährt haben. Breit gestreute Aktienfonds, nicht aktiv gemanagte Fonds. Passive Investments, Assetklassenfonds. Dann bist du kostengünstig und breit gestreut investiert. Assetklassenfonds liegen bei einer Kostenquote zwischen 0,2 und 0,4 Prozent. Wir reden hier also über ein ETF-Niveau, allerdings bei einer breiteren Streuung.
Eine freiwillige Zuzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung kann für den ein oder anderen lukrativer sein, als in andere Vorsorgeprodukte zur Alterssicherung zu investieren. Besonders die Menschen um die 50 oder 50 Plus könnten ihre gesetzliche Alterssicherung durch eine Zuzahlung boosten. Lasse dir bei der Deutschen Rentenversicherung ausrechnen, welcher Vorteil dir für deine Alterssicherung entsteht, wenn du heute etwa Summe XY extra einbezahlst.
Bevor du also in eine Basisrente zur Alterssicherung investierst, welche Abschlusskosten beinhaltet und bei der du nicht weißt, ob du die eingezahlten Beiträge jemals wieder siehst, prüfe diese Möglichkeit. Freiwillige Nachzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung können deinen Rentenanspruch erhöhen. Du bekommst entweder mehr raus oder kannst vielleicht das ein oder andere Jahr früher in Rente gehen.
Prüfe außerdem deinen Verlauf auf Fehlzeiten oder falsch erfasste Daten. Eine Übersicht kannst du bei der Deutschen Rentenversicherung anfordern. Das Korrigieren etwaiger Fehlzeiten kann die monatliche Auszahlung deiner Alterssicherung durchaus erhöhen. Eine Prüfung und Korrektur lohnt sich immer. Die Beratung bei der deutschen Rentenversicherung ist kostenfrei.
Berater, denen deine Alterssicherung eigentlich ein Anliegen sein sollte, wenden oft einen einfachen Trick an, um dich als Kunden zu gewinnen. Sie erzählen dir was über die Kosten der anderen Produkte bei anderen Beratern und behaupten, ihre Produkte zur Alterssicherung seien günstiger.
Jede Berechnung, die dir ein Versicherungsmakler, Finanzberater oder Strukturvertriebsmitarbeiter erstellt, ist beschönigt, denn die Kosten sind meist versteckt. Du musst explizit über komplizierte Formeln ermitteln, was die effektive Kostenbelastung ist.
Angenommen, du zahlst 100 Euro über 30 Jahre in eine private Alterssicherung ein. Das ergibt in Summe 36.000 Euro.
Investierst du in ein fondsgebundenes Produkt, bei 6 Prozent Wertentwicklung, kommst du etwa auf eine Summe von 75.000 Euro.
Dann rechnest du rückwärts und stellst fest, dass letztlich eine Kostenquote von 1,8 bis 2,4 Prozent abgezweigt wird. Alle Zuzahlungen, Dynamikprovisionen, erhöhte Abschlusskosten durch die Dynamiken, die erhöhten Verwaltungskosten auf das Kapital etc. sind nie einkalkuliert.
Du solltest dir die Kosten der Produkte zur Alterssicherung explizit ausrechnen oder ausrechnen lassen. Jeder fehlende Euro ist ein Euro, der nicht für dich arbeiten kann.
Den Abbruch oder das Aussetzen des Sparvorgangs zu deiner Alterssicherung zu vollziehen, ist einfach erledigt. Du setzt den Sparplan aus und stellst den Vertrag beitragsfrei. Diesen Vorgang wieder rückgängig zu machen, ist allerdings nicht so einfach.
Wenn du, aus welchen Gründen auch immer, aussetzen musst, solltest du im gleichen Zuge auch festsetzen, wann du wieder einsteigst. Sei dir über die Konsequenz einer Unterbrechung deines Produkts zur Alterssicherung absolut im Klaren.
Eine Unterbrechung von ein paar Monaten kann sich, durch den Zinseszinseffekt, hinten raus mit tausenden von Euro in deiner Alterssicherung bemerkbar machen.
Banken und Versicherungen locken mit angeblichen Steuervorteilen, wenn du gewisse Produkte zur Alterssicherung abschießt. Die betriebliche Altersvorsorge, die Riesterrente, Basisrente oder auch die private Rentenversicherung wird oft über den angeblichen Steuervorteil „schöngeredet“.
Ein Produkt zur Alterssicherung muss sich auch ohne steuerlichen Vorteil rechnen. Ansonsten ergibt sich kein lukratives Geschäft für dich.
Banken verkaufen etliche Bausparverträge, weil Kunden ihre vermögenswirksamen Leistungen dort einzahlen möchten. Ein Bausparvertrag für 30.000 Euro zu 26,59 Euro vermögenswirksamen Leistungen, 300 Euro Abschlusskosten und einem Guthabenzins von 0,01 Prozent ist keine Seltenheit.
Du musst kein Rechengenie sein, um festzustellen, dass du die 300 Euro Abschlusskosten und die jährlichen 12 Euro Gebühren niemals über den Garantiezins wieder reinholen kannst. Du machst ein garantiertes Verlustgeschäft.
Es gibt also einiges bei der Planung deiner Alterssicherung zu beachten und viele Fehler zu vermeiden. Fassen wir die Essenz aus allen 3 Teilen der Miniserie zusammen:
Erstelle einen Finanzplan, schiebe die Umsetzung nicht vor dir her und verfolge deine Ziele für die Alterssicherung
Geschenktes Geld solltest du, zumindest teilweise, in deine Alterssicherung investieren und nicht verpulvern
Schätze das später benötigte Kapital richtig ein
Vermeide einen ständigen Wechsel von Verträgen und Anbietern
Verlasse dich bezüglich deiner Alterssicherung nicht auf deinen Ehepartner
Prüfe alte Verträge und Entscheidungen aus längst vergangenen Zeiten auf Sinnhaftigkeit
Kleinvieh macht auch Mist. Schenke dem Zinseszinseffekt mehr Aufmerksamkeit
Es gibt viele Trend-Produkte zu Vermögensaufbau und Altersvorsorge. Vermeide Experimente und verlasse dich auf Produkte, die sich langfristig bewährt haben.
Bist du nicht mehr allzu weit von der Verrentung deiner Alterssicherung entfernt, prüfe, ob eine Sonderzahlung in die gesetzliche Rente einen Boost-Effekt hat.
Prüfe jegliche Kosten eines Produkts zur Alterssicherung vor Abschluss. Vertraue dabei nicht auf die Worte deines Beraters, sondern prüfe oder lasse die Verträge auf die effektive Kostenbelastung prüfen.
Ein Abbruch oder Unterbrechungen des Sparvorgangs hat meist weitreichendere Konsequenzen, als dir bewusst ist. Vermeide Abbrüche oder Beitragsfreistellungen unbedingt.
Steuervorteile sollten kein Argument für einen Abschluss eines Vertrages zur Alterssicherung sein. Ein solches Produkt muss sich ohne Steuervorteil rechnen.
Komme in die Umsetzung. Das Thema Altersarmut wird sich garantiert nicht in Luft auflösen. Es liegt in deiner Verantwortung, deine Alterssicherung zu retten und nicht in die Grundsicherung zu fallen. Meine Einschätzung ist, dass es noch viel dramatischer wird, als wir uns heute ausmalen. Die gesetzliche Rentenversicherung wird vielleicht nicht komplett zusammenbrechen, aber sicherlich nur zu einem kleinen Teil zur Alterssicherung beitragen.
Und wenn du Kinder hast, ist jetzt der Zeitpunkt, um für ihre Zukunft und Alterssicherung in Aktion zu treten. Unsere Kinder haben den Vorteil, dass der Zinseszinseffekt über einen langen Zeitraum hinweg für sie arbeiten kann, wenn du die richtigen Entscheidungen triffst und eventuell auch schon bestehende Verträge auf Sinnhaftigkeit prüfst oder prüfen lässt.
Wenn du in die Umsetzung kommen und für deine Alterssicherung sorgen möchtest, aber nicht weißt, wie du starten sollst, buche ein kostenloses Erstgespräch. Wir klären dann in 30 bis 45 Minuten, wie ich dich unterstützen kann und wo deine Herausforderungen liegen. Ich verspreche dir, du wirst am Ende des Gesprächs einen Nutzen für dich mitnehmen. Weiterhin hast du die Möglichkeit, meinen Online-Kurs zur finanziellen Grundausbildung zu besuchen. Dieser ist vollgepackt mit Kniffen, Tipps und Tricks von A bis Z zu den Themen Investieren und Vermögensaufbau.
Und im nächsten Jahr werde ich einen echten Game-Changer für dich bereitstellen. Damit werde ich einen entsprechenden Unterschied im Markt machen. Wenn du wissen möchtest, was genau passiert, folge mir auf Instagram, LinkedIn oder auf Facebook.
Vielen Dank für die Zeit, die du dir genommen hast. Wenn du Hörer meines Podcasts bist, freue ich mich über eine Rezension bei iTunes und über dein Teilen und Empfehlen meiner Kanäle. Teile meinen Podcast auch gern offline mit Familie, Freunden und Bekannten. Mein Ziel ist es, Menschen dazu zu bringen, sich mit ihren Finanzen und Vermögensanlagen zu beschäftigen, damit sie klügere Entscheidungen für die Zukunft treffen können. Bis zum nächsten Mal,
dein Sven Stopka