Ist deine Betriebsrente eine Geldanlage oder Abzocke?

Die betriebliche Altersvorsorge, kurz bAV oder Betriebsrente, wird von vielen Arbeitnehmern als sichere Ergänzung zur Rente angesehen. Aber ist sie das wirklich? Viele schließen Verträge ab, ohne die Details zu hinterfragen. Am Ende sind sie oft enttäuscht, wenn die versprochenen Vorteile ausbleiben. Die Wahrheit ist, dass viele dieser Versicherungsprodukte hohe Kosten und geringe Renditen aufweisen, was zu einer regelrechten Kapitalvernichtung führen kann.

In diesem Artikel möchte ich dir zeigen, warum du deine Betriebsrente unbedingt überprüfen solltest und welche Alternativen es gibt, die dir tatsächlich einen echten finanziellen Vorteil bieten. Schaust du lieber das dazugehörige YouTube-Video, geht es hier entlang und zur Podcastfolge hier.

Fondsgebundene Betriebsrente: Eine gute Wahl?

Angenommen, du bist heute 30 Jahre alt und wir blicken 25 Jahre in die Zukunft – du bist 55. Erst jetzt ist das eingezahlte Geld in deine Betriebsrente vollständig in deinem Vertrag enthalten, doch unterm Strich hast du nichts verdient. Viele Anbieter gehen deshalb vermeintlich mit der Zeit und bieten neben den klassischen Tarifen auch fondsgebundene Optionen mit aktiven Fonds oder ETFs an. Doch auch hier sind die Hochrechnungen oft fehlerhaft, da sie auf falschen Annahmen basieren. Wenn du dazu aktuell ein Angebot vorliegen oder bereits einen Vertrag abgeschlossen hast, lass uns gerne im persönlichen Gespräch einen Blick auf die Details werfen.

Ein wichtiger Punkt bei Versicherungstarifen zur Betriebsrente ist außerdem, dass dein Arbeitgeber dir verpflichtend einen Zuschuss von 15 Prozent zahlen muss. Das bedeutet, wenn du 100 Euro in die Entgeltumwandlung steckst, gibt dein Arbeitgeber 15 Euro dazu. Aber dieser Zuschuss deckt nicht den Nachteil, der dir dadurch entsteht. Es gibt immer wieder den Hinweis von selbsternannten Finanzexperten und Finfluencern, dass sich eine Betriebsrente nicht lohnt, weil die Entgeltumwandlung deine Ansprüche in der deutschen Rentenversicherung kürzt. Mal ehrlich, du müsstest heutzutage etwa 45.000 Euro brutto im Jahr verdienen, um einen Entgeltpunkt in der Rentenversicherung zu erreichen. Ein Entgeltpunkt entspricht rund 40 Euro Rente. Wenn du dein Gehalt um 4.500 Euro kürzt – was schon eine ordentliche Summe ist – verzichtest du am Ende gerade einmal auf vier Euro Rente. Das ist doch kaum der Rede wert, oder? Glaubst du noch an das deutsche Rentensystem? Ich investiere mein Geld lieber in eine solide Betriebsrente – allerdings nicht über Versicherungslösungen.

Klassische Betriebsrenten-Abzock-Tarife

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine Betriebsrente ohne Versicherungen zu gestalten. Diese Konzepte werden häufig in großen Unternehmen oder Konzernen umgesetzt. Aber ich kann dir sagen, das funktioniert genauso gut in kleinen und mittelständischen Unternehmen. Schon ab etwa fünf Mitarbeitern kannst du ein solches Modell einführen – und davon profitieren sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer.

• Lass mich dir ein konkretes Beispiel für die Abzocker-Variante geben: Ein Unternehmen führt eine Betriebsrente über ein Versicherungsunternehmen ein. Der Arbeitnehmer zahlt insgesamt rund 46.000 Euro in seinen Vertrag ein und bekommt eine Garantie von etwa 27.500 Euro. Lohnt sich diese Art der Betriebsrente oder klingt das nach Kapitalvernichtung? Natürlich wurde dem Arbeitnehmer erklärt, dass man es „clever“ über ETFs macht, dargestellt über eine Hochrechnung. Doch genau diese Hochrechnung hat einen gravierenden Fehler – sie ist schlichtweg falsch kalkuliert. Ich habe diesen Vertrag detailliert betrachtet: Bei einer Entgeltumwandlung von monatlich nur 100 Euro fallen bereits Kosten in Höhe von 24.000 Euro an. Das sind 21 Prozent bei geringer monatlicher Beitragszahlung. Wie wirkt sich das aus, wenn du 200, 300 oder sogar 600 Euro monatlich in deine Betriebsrente investierst?

Es gibt viele solche Beispiele. Oft müssen Kunden in Versicherungstarifen zwischen 97 und 102 Jahre alt werden, um ihre eingezahlten Gelder in Form von Rentenleistungen zurückzubekommen. Denkst du wirklich, dass du so alt wirst? Die Lebenserwartung steigt nicht in dem Maße, als dass dies realistisch wäre. Für die meisten Menschen ist das schlichtweg nicht erreichbar.

Deine Möglichkeiten, die Betriebsrente zu revolutionieren

Was kannst du als Arbeitnehmer unternehmen? Du könntest deinen Arbeitgeber zum Beispiel auf diesen Artikel oder mein YouTube-Video aufmerksam machen, welcher sich anschließend mit mir in Verbindung setzt. Ich habe ein Konzept an der Hand, das ursprünglich in Großkonzernen genutzt wurde, welches wir jetzt auch für kleine und mittelständische Unternehmen verfügbar machen. Davon profitieren sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer.

• Ein Beispiel: In dem bereits erwähnten herkömmlichen Tarif wurden 46.000 Euro eingezahlt, doch die garantierte Auszahlung lag lediglich bei 27.000 Euro. Ein massiver Verlust. Mit meinem Konzept würde dieser Arbeitnehmer bei der gleichen Einzahlung jedoch rund 64.000 Euro garantiert bekommen.
  
  
• In einem anderen Fall, bei dem 132.000 Euro in die Betriebsrente investiert wurden, hätte der Kunde lediglich 104.000 Euro garantiert bekommen. Mit unserer Lösung wären es über 170.000 Euro garantiert. Es ist also eine klare Win-Win-Situation – für beide Seiten. Doch oft scheitert es am fehlenden Wissen und Kontakt.

Wenn du also eine Betriebsrente oder eine betriebliche Altersvorsorge über einen Versicherungskonzern abgeschlossen hast, sprich mit deinem Arbeitgeber und lass ihn Kontakt mit mir aufnehmen. Möchtest du deinen Vertrag analysieren lassen, dann melde dich gerne bei mir. Innerhalb weniger Minuten und viel großen Aufwand können wir dir eine Kurzeinschätzung geben, ob dein Vertrag lohnenswert ist – oder nicht.

Mit einer soliden Betriebsrente in die Zukunft

Selbst wenn dir jemand erzählt, dass sich eine Betriebsrente nur lohnt, wenn du 100 Prozent Zuschuss erhältst, lass dich davon nicht verunsichern. Tatsächlich kann sich eine Betriebsrente auch mit einem Zuschuss von 20, 25 oder 30 Prozent als vorteilhaft erweisen, sofern das zugrunde liegende Konzept stimmt. In den letzten Monaten habe ich zahlreiche Arbeitgeber beraten und wir konnten eine Beteiligungsquote von über 90 Prozent bei der Entgeltumwandlung erreichen. Das liegt deutlich über dem Durchschnitt der Versicherungslösungen, bei denen die Umsetzungsquoten zwischen 7 und 13 Prozent schwanken.

Bei einem aktuellen Projekt in Rheinland-Pfalz waren die Mitarbeiter so verwundert, dass sie nach der Präsentation nach dem Haken fragten. Sie konnten kaum glauben, dass es so vorteilhafte Angebote auf dem Markt überhaupt gibt. Tatsächlich sind diese Lösungen rar und erfordern einen spezialisierten Partner, der sie umsetzt. Eigenlob stinkt bekanntlich, aber bei mir ist genau das der Fall.

Ich arbeite eng mit Juristen, Steuerberatern und Wirtschaftsprüfern zusammen, die das gemeinsam mit mir umsetzen, um dir die bestmöglichen Optionen zu bieten. Als Arbeitnehmer hast du die Möglichkeit, dich mit mir über deine Entgeltumwandlung, Betriebsrente oder bAV auszutauschen. Arbeitgeber, die solche Angebote in ihrem Unternehmen einführen möchten, lade ich ebenfalls ein, mit mir zu sprechen, um ein solch solides Konzept unter die Lupe zu nehmen, welches sowohl für sie als auch für die Mitarbeiter von Vorteil ist. Buche dir hierzu gern ein honorarfreies Erstgespräch.

Gemeinsam können wir die Betriebsrente in Deutschland revolutionieren. Es gibt viele großartige Möglichkeiten, die dir bislang verborgen geblieben sind. Lass uns gemeinsam diese Chancen sichtbar machen. Wenn du außerdem Interesse daran hast, dir Grundlagenwissen über Finanzen und dem Investieren anzueignen, lade ich dich herzlich zu meinem Online-Finanz-Webinar ein. Hier investierst du nicht mehr als 90 Minuten deiner Zeit – eine hervorragende Investition, denn du bekommst wertvolle Informationen, die dir helfen, deine finanzielle Zukunft weitaus besser zu gestalten als bisher. Ich wünsche dir eine gesunde, erfolgreiche Woche. Bleibe klug, planbar und renditestark investiert – auch mit einer solide aufgebauten Betriebsrente, die dir echten Mehrwert bringt. Bis zum nächsten Mal,

dein Sven Stopka.