Rentenversicherung: Die garantierte Wette gegen dich

Einblick in die Rentenversicherungswelt

Bei der Planung deiner Altersvorsorge hast du sicherlich schon einmal gehört, wie wichtig eine Rentenversicherung ist, um dein Langlebigkeitsrisiko abzusichern. Im Klartext geht es hier also um eine Wette auf Leben und Tod. Läuft diese Wette zu deinen Gunsten oder gegen dich? In diesem Beitrag erfährst du mehr.

Die Auswahl an Rentenversicherungstarifen kann überwältigend sein. Lass dich hier nicht nur von deinem Gefühl leiten, sondern betrachte die Zahlen, Daten und Fakten genau. Versicherungsunternehmen sind letztlich immer Wirtschaftsunternehmen, die nichts zu verschenken haben, wie ich dir anhand eines Beispiels verdeutlichen werde. Daher solltest du bei Abschluss alle versteckten Kosten im Blick haben. Informiere dich gründlich, analysiere die Zahlen und ziehe, falls nötig, auch eine professionelle Beratung in Betracht. Deine Altersvorsorge verzeiht keine groben Fehler. Schaust du lieber das entsprechende Video zum Beitrag, dann geht es hier entlang.

Gibt es eine Wettquote in deiner Rentenversicherung?

Beschäftigst du dich mit deiner Finanzplanung oder Altersvorsorge, findest du oft einen Satz, wie: Du brauchst eine Rentenversicherung – sie sichert dein Langlebigkeitsrisiko. Das ist soweit erst einmal richtig. Was du dabei beachten solltest, ist die Wettquote.

Eine Rentenversicherung ist nichts anderes, als eine Wette auf deinen Tod. Die Frage ist, ob sie zu deinen Gunsten steht oder zu deinen Lasten geht. Versicherungsunternehmen sind Aktiengesellschaften oder Vereine. Sie sind nur ihren Aktionären oder Mitgliedern gegenüber verpflichtet.

Analysiere deine Rentenversicherung

Ich möchte dir anhand eines Beispiels veranschaulichen, wie so eine sofort beginnende Rentenversicherung aussehen kann und wie du sie für dich analysierst.

Es gibt mehrere Tarifmöglichkeiten. Es gibt die alte Garantie-Welt, die neue Garantie-Welt, variable Garantien, fondsgebunden, Zwei-Topf-Hybrid, Drei-Topf-Hybrid, Garantie-Modelle – also ein Dschungel an Tarifmöglichkeiten.

Ob du jetzt eine Rentenversicherung in Form der Altersvorsorge abschließt oder nicht, musst du letztlich nach deinen persönlichen Gegebenheiten und Zahlen, Daten, Fakten selbst entscheiden. Ich rate dringend davon ab, sich dabei auf ein Gefühl zu verlassen. In Deutschland lassen wir uns besonders bei der Altersvorsorge immer wieder ganz stark vom Thema Sicherheit lenken. Wenn du aber mal genauer nachforschst, wirst du feststellen, dass die Wettquote bei der Rentenversicherung nicht zu deinen Gunsten steht.

Varianten der Rentenversicherung

Klassisch: Laufender Beitrag

Der laufende Beitrag ist am beliebtesten. Du investierst also jeden Monat einen bestimmten Betrag in deine Rentenversicherung und erhältst später eine einmalige Auszahlung, eine monatliche Rentenleistung oder eine Kombination daraus.

• Bei einem Riestervertrag etwa kannst du nur 30 Prozent des Kapitals herausnehmen, der Rest muss verrentet werden.
• Bei einer Betriebsrente kannst du wählen: Kapitalleistung oder Rente oder Kombination aus beidem.
• Bei der Basisrente ist eine Kapitalleistung ausgeschlossen. Dort gibt es nur eine monatliche Rentenleistung.

Weniger verbreitet: die Einmalzahlung

Hier geht es um eine mehr oder weniger sofort beginnende Rentenversicherung, bei der du beispielsweise heute einen Einmalbetrag einzahlst und ab nächsten Monat eine entsprechende Rente beziehst. Oder du investierst das Geld heute und planst eine Rentenzahlung in zwei bis fünf Jahren.

Konkretes Beispiel zur Rentenversicherung bei Einmalzahlung

Im Beispiel zur Rentenversicherung meines Kunden geht es um eine Einmalzahlung von 500.000 Euro. Diese Summe ist austauschbar. Du kannst sie also auf deinen persönlichen Fall ummünzen.

• Der besagte Kunde ist 63 Jahre jung. Der Vertragsbeginn sollte der 01.07. und der Rentenbeginn der 01.08. sein. Du zahlst also jetzt ein und einen Monat später beginnt die entsprechende Rentenleistung.
• Es handelt sich um eine Sofortrente mit Rentengarantiezeit. Die Rentengarantiezeit beträgt konkret 25 Jahre.
• Eine garantierte, lebenslange Altersrente von 1.213,37 Euro wird garantiert.

Dann kommt etwas Wichtiges. Es gibt zwei Leistungen. Einmal während der Rentengarantiezeit und nach der Rentengarantiezeit.

Die Rentengarantiezeit (RGZ) beträgt 25 Jahre. Die Rentenzahlungen laufen bis zum Ende der Rentengarantiezeit. Das rechnen wir nach.

• Es gibt monatlich 1.213,37 Euro.
• Rechnen wir diese Summe mal 12 Monate, kommen wir auf 14.560,44 Euro.
• Mal 25 Jahre gerechnet, kommen wir auf 364.011 Euro.

Der besagte Kunde hat aber 500.000 Euro investiert. Würde er also nach 25 Jahren versterben, ergibt das ein Delta von rund 140.000 Euro.

Weiter heißt es, es gibt keine Leistungen nach der Rentengarantiezeit. Danach gibt es noch weiter die Rente, verstirbt er aber nach etwa 26 Jahren, ist die Wette zugunsten des Versicherers gelaufen.

Ich möchte hier lediglich darauf hinweisen, dass dir kein Versicherer irgendetwas schenken wird. Über solche Wettquoten solltest du dir im Klaren sein.

Wann rechnet sich die Rentenversicherung?

Rechnen wir einmal andersherum. Wie lange müsste dieser Kunde seine Rente beziehen, um die tatsächlich eingezahlten 500.000 Euro zu verbrauchen?

• Wir rechnen dazu die 500.000 Euro durch die monatliche Auszahlung von 1.213,37 Euro.
• Das ergibt 412 Monate. Teilen wir diese durch 12, kommen wir auf 34,3 Jahre.

Der Herr ist bereits 67 Jahre alt, also rechnen wir die 34,3 Jahre drauf. Mit stolzen 101 Jahren hätte er erst sein investiertes Kapital tatsächlich verbraucht.

Es ist nicht unmöglich, aber ist es realistisch? Wäge dies in Anbetracht deiner eigenen persönlichen Situation genaustens ab. Bei einem anderen Angebot kam bei der Berechnung ein Alter von 104 Jahren heraus, um das eigene Geld tatsächlich zu verbrauchen.

Storno einer Rentenversicherung

Storniert der Kunde den Vertrag seiner Rentenversicherung nach einem Jahr, bekommt er nach Abzug einer Stornogebühr 345.000 Euro zurück. Zu diesem Zeitpunkt hätte er bereits 14.560,44 Euro (1.213,37 x 12) an Rentenleistung erhalten. Rechnen wir die 345.000 Euro hinzu, ergibt das rund 359.560,44 Euro.

Der Anbieter gibt nun an, dass der Kunde nach Kündigung noch eine monatliche Altersrente von 316,77 Euro bekommt. Rechnen wir das mal 12 und mal die restlichen 24 Jahre, kommen wir auf 91.229,76 Euro.

Auch das ergibt ein Defizit.

• 91.229,76 Euro bekommt er noch über die verbleibende Zeit.
• 14.560,44 Euro hat er bereits im ersten Jahr insgesamt erhalten.
• Das ergibt 105.790,20 Euro.

Wir rechnen die 359.560,44 Euro hinzu und kommen auf 465.350,64 Euro. Das wäre der Wert nach 25 Jahren.

Überschusssätze

Jetzt gehen wir noch einen Schritt weiter und schauen auf die Klauseln zu den Überschusssätzen. Wichtig zu wissen ist Folgendes: „Überschusssätze 2023 können nicht garantiert werden. Sie sind trotz der exakten Darstellung nur als unverbindliches Beispiel anzusehen. Ausführliche Informationen finden Sie unter unverbindliche Beispielberechnung.“

Als Verbraucher schauen wir uns die Beispielrechnung an und verlassen uns darauf. Man muss aber ganz genau hinsehen und nachrecherchieren. Wie haben sich die Überschüsse in den letzten Jahren entwickelt? Bei manchen Anbietern sind sie deutlich gefallen, bei anderen gestiegen, bei wieder anderen gab es keine Änderung.

Kosten einer Rentenversicherung

Im Vertrag des besagten Kunden steht: „Mit Ihrem Vertrag sind Kosten verbunden. Die Abschluss- und Vertriebskosten, sowie die übrigen Kosten, werden nicht gesondert in Rechnung gestellt, sondern sind bereits in Beitrag und Leistungen einkalkuliert.“

Angegeben werden:

• Abschluss- und Vertriebskosten: Rund 20.000 Euro.
• Übrige Kosten (einmalig zu Beginn): Rund 10.000 Euro.

Der besagte Kunde überweist also seine 500.000 Euro per Überweisung als Einmalzahlung und es gehen sofort 30.000 Euro davon weg. 470.000 Euro bleiben übrig.

Wer nicht wagt, der nicht gewinnt

Wenn er also nach einem Jahr kündigen würde, hätte er 14.500 Euro Rente bekommen, 345.000 Euro zurückerhalten und monatlich 316 Euro – also nichts „verloren“, könnte man sagen. Er hat aber andererseits auch nichts gewonnen – und das ist ein Problem.

Er hat 500.000 Euro investiert. Was ist mit der Inflation? Eine Rente muss übrigens auch versteuert werden. Wie viel davon abgeht, hängt von der individuellen Situation ab.

Fakt ist jedoch, wenn du eine halbe Million Euro vernünftig investierst, wirst du nach 25 Jahren mit einer sehr hohen Wahrscheinlichkeit mehr haben, wie das, was du eingezahlt hast.

Viele Menschen zwischen 55 und 70 erhalten entsprechendes Kapital aus dem Verkauf eines Unternehmens, Betriebsrenten, einem Hausverkauf oder Ähnlichem. Es gibt viele Möglichkeiten, solches Geld planbar und effizient zu investieren, doch wir werden immer dazu verleitet, eine vermeintliche Sicherheit in den Vordergrund zu stellen.

Verstehst du deine Rentenversicherung?

Es ist ganz egal, ob ich mir alte oder aktuelle Angebote zu Rentenversicherungen ansehe. Ich stelle immer das Gleiche fest: Sie sind für Verbraucher undurchsichtig und verwirrend. Sie werden nicht im Detail erläutert. Die Hochrechnung der Kosten, explizit auf die Gesamtlaufzeit, fehlt oft. Und die Dimension von Dynamiken werden vom Verbraucher oft nicht verstanden.

Wenn dir nun irgendwie schwant, dass deine Rentenversicherung auch unrentabel ist und du möchtest den Vertrag gern einmal analysiert haben, dann melde dich doch zum honorarfreien Erstgespräch. Zu verlieren hast du hierbei rein gar nichts – im Gegenteil. Du wirst über mehr Informationen verfügen, als vorher und triffst dementsprechend bessere Entscheidungen.

• Wenn ein Erstgespräch nicht das Richtige für dich ist, dann sind es vielleicht meine 5 Finanztipps, die du dir kostenlos herunterladen kannst. Fünf Tage lang erhältst du täglich einen Tipp mit Impulsen, die du sofort umsetzen kannst.
  
  
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Vielen Dank für die Zeit, die du dir genommen hast. Wenn du Hörer meines Podcasts bist, freue ich mich über eine Rezension bei iTunes und über dein Teilen und Empfehlen meiner Kanäle. Teile meinen Podcast auch gern offline mit Familie, Freunden und Bekannten. Mein Ziel ist es, Menschen dazu zu bringen, sich mit ihren Finanzen und Vermögensanlagen zu beschäftigen, damit sie klügere Entscheidungen für die Zukunft treffen können. Dabei benötige ich deine Hilfe. Bis zum nächsten Mal,

dein Sven Stopka