Vertragsänderung bei der Riester-Rente: Das musst du unbedingt wissen

Bildnachweis: KI-generiert mit Midjourney

Hast du dich jemals gefragt, ob deine bestehenden Verträge zur Riester-Rente wirklich so schlecht sind, wie es dir manchmal von Finanzberatern eingeredet wird? Genau das erlebe ich immer wieder in meiner Beratungspraxis: Verträge werden voreilig angepasst, Garantien gehen verloren, und am Ende bleibt dir weniger, als ursprünglich zugesichert. Das Paradebeispiel? Eine falsch umgestellte Riester-Rente, die dir langfristig hohe finanzielle Verluste einbringen kann.

In meinem heutigen Beitrag zeige ich dir, warum Vertragsänderungen bei der Riester-Rente kritisch hinterfragt werden müssen und wie du dich vor solchen kostspieligen Fehlern schützen kannst. Es geht darum, deine finanzielle Zukunft planbar, renditestark und vor allem kosteneffizient zu gestalten – ohne dich in den Fallstricken der Finanzbranche zu verlieren. Schaust du lieber das dazugehörige YouTube-Video, geht es hier entlang und zur Podcastfolge klicke hier.

Taschenspielertricks bei der Riester-Rente erkennen

Kritische Punkte bei der Umstellung deiner Riester-Rente

Mit kompetenter Beratung zur optimalen Altersvorsorge-Lösung

Taschenspielertricks bei der Riester-Rente erkennen

Grundsätzlich bin ich kein Freund von Garantieprodukten. Doch in manchen Fällen frage ich mich, warum ein Berater überhaupt einen bestehenden Vertrag, wie beispielsweise eine Riester-Rente, angefasst, verändert, gekündigt, beitragsfrei gestellt oder – wie in diesem Fall – das Guthaben auf einen anderen Anbieter übertragen hat. Fakt ist: Viele Vermittler schreiben heutzutage kaum noch ein echtes Neugeschäft, sondern konzentrieren sich auf sogenannte Umdeckungen.

Doch was bedeutet Neugeschäft eigentlich? Angenommen, du hast bereits zwei Verträge über 100 Euro und 150 Euro im Monat. Entscheidest du dich, einen weiteren Vertrag über 100 Euro monatlich abzuschließen, handelt es sich um ein echtes Neugeschäft. Bei einer Umdeckung hingegen sagt der Vermittler vielleicht: „Dein Vertrag bei Anbieter A ist viel zu schlecht. Ich habe da etwas viel Besseres für dich.“ Dein bestehender Vertrag wird daraufhin beendet und durch einen neuen Vertrag bei Anbieter B ersetzt – das ist eine Umdeckung.

Hier kommen oft fragwürdige Taschenspielertricks zum Einsatz, die du kennen solltest:

1. Unrealistische Hochrechnungen: Vermittler verwenden Programme mit speziellen Einstellmöglichkeiten, die Anbieter in einem besseren Licht erscheinen lassen. So werden Überschüsse aus Fonds eingerechnet, die du in der Realität nie sehen wirst. Dir wird eine Hochrechnung präsentiert, die schlichtweg unrealistisch ist.

2. Neue Kosten: Mit jedem neuen Vertragsabschluss entstehen Abschluss- und Vertriebskosten. Leider wirst du darüber meist nicht ausführlich informiert.

3. Neue Grundlagen: Bei einer Vertragsumstellung gelten neue Rechnungsgrundlagen, insbesondere für die Verrentung. Das bedeutet, dass du plötzlich mit anderen Rentenfaktoren oder Garantien konfrontiert wirst, die häufig weniger attraktiv sind als zuvor.

Besonders bei einer Riester-Rente können solche Umdeckungen gravierende Nachteile haben. Deshalb solltest du immer genau prüfen, ob eine Vertragsänderung wirklich sinnvoll ist – oder ob sie nur den Interessen des Vermittlers dient.

Garantien verlieren: Der wahre Preis einer Riester-Rente Umstellung

In diesem konkreten Fall geht es um einen Mann, geboren 1975, der im Jahr 2007 eine Riester-Rente bei einem großen deutschen Anbieter abgeschlossen hatte. Mit einem monatlichen Beitrag von 111 Euro hatte er Anspruch auf eine garantierte Rente von 277 Euro – ohne Wenn und Aber. Das ist ein bemerkenswerter Wert: 111 Euro Einzahlung und dafür 277 Euro garantierte monatliche Rente. Doch wenige Jahre später geschah, was vielen Besitzern einer Riester-Rente passiert. Ein Bekannter riet ihm, den Vertrag zu kündigen, da Garantien angeblich nichts brächten, und empfahl ein „viel besseres Produkt“.

Die Folge: Der ursprüngliche Vertrag wurde auf ein reines Fondsprodukt umgestellt. Was ihm dabei nicht gesagt wurde: Die hohe Garantieleistung seiner Riester-Rente war damit verloren. Stattdessen beruhte der neue Vertrag auf einem Rentenfaktor. Konkret betrug dieser Rentenfaktor, aufgerundet, 30 Euro je 10.000 Euro Guthaben. Ein kurzer Vergleich zeigt die Tragweite dieser Änderung: Um 277 Euro Rente zu erhalten, wäre ein Guthaben von über 92.000 Euro erforderlich. Doch wie realistisch ist es, ein solches Guthaben mit einem fondsgebundenen Produkt zu erreichen?

Genau hier liegt die Problematik vieler Verträge – und damit auch vieler Entscheidungen rund um die Riester-Rente. Produkte werden häufig mit unrealistischen Hochrechnungen verkauft. Es wird suggeriert, dass bei einer Rendite von 6 Prozent hohe Renten- oder Kapitalleistungen möglich seien. Doch wer sich mit solchen Hochrechnungen näher beschäftigt, merkt schnell: Solche Annahmen sind oft utopisch. Tatsächlich erreichen viele Verträge nicht einmal 4 Prozent Rendite. Hinzu kommt, dass selten klar kommuniziert wird, ob die Kalkulation auf einer Brutto- oder Nettomethode basiert. Wird eine Bruttorendite von 4 Prozent oder tatsächlich eine Nettorendite von 4 Prozent versprochen? Diese Details werden in Beratungsgesprächen oft unzureichend erklärt, was gerade bei der Riester-Rente fatale Folgen haben kann.

Nun tritt ein entscheidender Punkt zutage. Der Kunde wurde darüber informiert, dass ein neuer Abschluss erfolgen soll. Was ihm jedoch nicht mitgeteilt wurde, sind die anfallenden Abschlusskosten, die neuen Grundlagen sowie der Verlust seiner Garantie in voller Höhe. Heute kann er den Vermittler nicht mehr zur Verantwortung ziehen, da dieser mittlerweile verstorben ist. Zudem gibt es keine Beratungsprotokolle, die den Verlauf des Gesprächs dokumentieren. Dies bedeutet, dass der Kunde niemanden haftbar machen kann, obwohl ihm nachweislich ein finanzieller Schaden entstanden ist.

Kritische Punkte bei der Umstellung deiner Riester-Rente

Was kannst du aus dem heutigen, kurzen und prägnanten Beitrag für dich mitnehmen?

• Punkt Nummer eins: Wenn du einen Vertrag umstellst und eine Riester-Rente mit einer Garantie in deinem Vertrag hast, lass dir immer dokumentieren, was geändert wird. Diese Garantie verlierst du zu 100 Prozent, wenn du deinen Vertrag umstellst. Du solltest unbedingt darüber informiert werden.
  
  
• Punkt Nummer zwei: Wenn dir eine Garantie auf deine Riester-Rente versprochen wird, vergleiche sie genau. Ist sie werthaltig und gleichwertig im Moment der Umstellung? Achte darauf, dass du keine Nachteile dadurch erleidest.
  
  
• Punkt Nummer drei: Überprüfe die Rechnungsgrundlagen. Hast du einen neuen Rentenfaktor für deine Riester-Rente im Vergleich zu deinem vorherigen Vertrag? Ist dieser Rentenfaktor zu 100 Prozent garantiert oder nur zu 80 oder 70 Prozent? Es ist wichtig, genau zu wissen, was dir im Alter garantiert wird.
  
  
• Punkt Nummer vier: Achte darauf, was mit deinem Rentenbezug passiert. Beim neuen Vertrag dieses Kunden gibt es einen Nachteil: Seine Rentenbezugszeit wurde auf nur 17 Jahre festgelegt. Diese Renten-Garantiezeit ist eine Art Wette auf dein Leben. Falls der Kunde im 18. Bezugsjahr verstirbt, erhalten seine Hinterbliebenen keine Rentenzahlungen mehr. Das hätte im ursprünglichen Vertrag anders ausgesehen, da dort die Garantie deutlich höher gewesen wäre.
  
  
• Punkt Nummer fünf: Hinterfrage jede einzelne Berechnung kritisch. Es gibt Anbieter, die dir eine Hochrechnung präsentieren, die nie realistisch ist, insbesondere wenn mit 3 bis 6 Prozent Rendite gerechnet wird. Diese Hochrechnungen werden weiterhin täglich verkauft, obwohl sie oft nicht der Realität entsprechen. In einem Fall, den ich vor ein paar Wochen analysiert habe, wurde mir ein Produkt vorgestellt, das angeblich hohe Renditen verspricht, aber in Wirklichkeit nur auf einen kleinen Teil des Beitrags angewendet wird.

Wenn du beispielsweise 100 Euro in eine Riester-Rente investierst und 60 Euro davon in einen Garantiebaustein fließen, der nur 1 Prozent Garantieverzinsung bietet, dann wird es schwer, eine Rendite von 6 Prozent zu erzielen. In diesem Fall müsste der Wertsicherungsfonds, in den du investierst, locker 9 bis 12 Prozent Rendite erzielen, um überhaupt auf 6 Prozent Nettorendite zu kommen. Und ob das jemals eintritt, ist sehr fraglich.

Es gibt kein echtes Neugeschäft mehr – es wird nur noch umgestellt und umgedeckt. Das ist meiner Meinung nach problematisch, denn es kann nicht sein, dass du immer wieder umgestellt wirst, nur damit neue Provisionen erzielt werden. Deshalb plädiere ich dafür, dass bei einer Umdeckung keine Provision mehr gezahlt wird und alle Informationen in einer zentralen Datenbank gespeichert werden.

Mit kompetenter Beratung zur optimalen Altersvorsorge-Lösung

Du kannst es auch anders machen: Du musst nicht länger die „Melkkuh“ der Finanzbranche sein. Du hast die Möglichkeit, die Verantwortung selbst in die Hand zu nehmen. Investiere einmalig in eine fundierte und ehrliche Beratung, bei der dein Nutzen im Mittelpunkt steht. Hierbei geht es nicht darum, die Interessen des Anbieters zu bedienen, sondern deine eigenen Ziele zu verwirklichen. Wenn du beispielsweise eine Riester-Rente abgeschlossen hast, solltest du sicherstellen, dass du die besten Bedingungen und Möglichkeiten für dich herausarbeitest.

Du bist nicht verloren! Es ist nie zu spät, die richtigen Entscheidungen zu treffen. Du musst lediglich einen kühlen Kopf bewahren, kritisch hinterfragen und letztlich eine fundierte Entscheidung für eine Honorarberatung treffen, anstatt dich auf Provisionsberater einzulassen. Auch wenn du glaubst, dass Provisionsberatung kostengünstig ist, sage ich dir ehrlich: Eine „kostenlose“ Provisionsberatung kann am Ende das teuerste Investment sein, das du je gemacht hast.

Eine Honorarberatung mit einem klaren, transparenten Honorar hingegen ist wahrscheinlich eine der besten Investitionen, die du in den kommenden Jahren und Jahrzehnten tätigen kannst. Sie kann dir Tausende von Euro an „Schmerzensgeld“ und Lehrgeld ersparen. Die Erfahrung meiner Kunden zeigt: Ein Honorarberater ist sein Geld immer wert.

Wenn du nun denkst, dass auch du von einer solchen Beratung profitieren könntest, lade ich dich ein, ein honorarfreies Erstgespräch mit mir zu vereinbaren. Schauen wir uns gemeinsam an, welche Herausforderungen du hast und wie du davon profitieren kannst. Du wirst direkt einen Mehrwert für dich mitnehmen – versprochen! Am Ende des Tages kannst du nur gewinnen: an Erfahrung, Erkenntnissen und Informationen. Alles, was du dann noch tun musst, ist, diese für dich umzusetzen. Sprich mich gerne an – du profitierst von über 20 Jahren Berufserfahrung und bekommst eine transparente und selten vermittelte Sicht auf das Thema. Bleibe klug, planbar, renditestark und vor allem kosteneffizient investiert. Bis zum nächsten Mal,

dein Sven Stopka.